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T1 · Deuda
Deuda buena vs. deuda mala
En una línea
La deuda no es buena ni mala por moral, sino por matemática: es buena cuando financia algo que te genera más de lo que cuesta, y mala cuando financia consumo que se esfuma.
Nos enseñaron que "toda deuda es mala". Falso. La deuda es una herramienta, y como todo martillo, sirve para construir o para machucarte el dedo: depende de cómo la uses.
- •Deuda buena (herramienta): financia algo que genera valor por encima de su costo. Un curso que te sube el sueldo, una herramienta de trabajo, un inmueble que después alquilás.
- •Deuda mala (trampa): financia consumo que pierde valor. Como dice el dicho, "el asado en 12 cuotas se digiere antes de terminar de pagarlo".
Dos números para no pasarte de la raya:
- •Cuota total ÷ ingreso: la suma de TODAS tus cuotas no debería superar el ~30% de lo que ganás (verde <20%, amarillo 20-30%, rojo >30%).
- •Costo de la deuda (CFT) vs. lo que te rinde lo financiado: si el curso te sube el sueldo 30% y la deuda cuesta 20%, es buena. Si es al revés, no.
Y si ya tenés varias deudas, dos formas de ordenar la cancelación:
- •Avalancha: pagás primero la de tasa más alta (lo mejor en plata).
- •Bola de nieve: pagás primero la más chica (lo mejor para tu cabeza: cada deuda que cerrás te da envión para la siguiente).
Ejemplo con números
Dos personas piden US$2.000 de deuda, las dos al 20%:
- •Deuda buena: financia un curso que le sube el sueldo de US$2.000 a US$2.600 (+30%, y para siempre). Lo que rinde el curso supera lo que cuesta la deuda. Gran decisión.
- •Deuda mala: financia un fin de semana de shopping. En un mes no queda nada... salvo las cuotas al 20% durante todo un año.
Mismo monto, misma tasa. La diferencia es qué hace esa plata.
Puntos clave
Buena = financia algo que rinde más que su costo; mala = consumo que se devalúa.Regla: el total de tus cuotas, por debajo del ~30% de tu ingreso.Para cancelar varias: avalancha (tasa más alta, gana en plata) o bola de nieve (más chica, gana en constancia).